你我贷可靠吗？一个普通用户的深度思考和实话实说

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你是不是也这样，手里有点闲钱，存银行吧觉得利息太低，炒股票又怕风险太高，然后就开始琢磨那些网上经常能看到的网贷平台？比如，“你我贷”这个名字，估计很多人都见过。但心里肯定在打鼓：这玩意儿到底靠谱吗？把钱放进去，会不会血本无归啊？

今天，咱就别整那些虚头巴脑的官方话术，就从一个普通老百姓的角度，唠唠这事儿。我会把我自己了解到的一些信息，还有我的担心和想法，都摊开来跟大家说说。

第一印象：你我贷到底是个啥？

首先，咱得搞清楚咱们讨论的对象是谁。你我贷，其实是上海一家叫“嘉银金科”的公司搞的网络借贷信息中介平台。注意这个词啊，是“信息中介”，说白了，它理论上不是银行，不自己收钱也不自己放贷，它就是个撮合的——想把钱借出去的人，和想借钱的人，通过它这个平台见个面。

• 成立时间挺久了：它是2011年成立的，老实话，在P2P行业里算是个老牌子了。经过这么多年的风风雨雨还能活着，本身或许暗示它还是有一定实力的。
• 大环境变了：前几年国家对这个行业进行了一轮超级严格的整顿，很多小平台、不规范的平台都倒掉了。能活到现在的，起码在合规性上是经过了一番考验的。但是话说回来，具体它在这个过程中做出了哪些调整、付出了多大代价，我这个外人就不得而知了。

核心问题一：它安全吗？资金有保障吗？

这是所有人最最关心的问题了！我投进去的钱，它到底怎么处理的？安不安全？

根据平台自己说的，他们是和银行合作搞了资金存管的。这意味着什么呢？就是说，你的钱不是直接打进你我贷公司的账户，而是进你在银行开的一个虚拟账户里。平台碰不到你的钱，理论上能避免他们自己挪用资金或者卷款跑路。

但是！（这里有个很重要的但是）银行资金存管不代表银行会给你的投资兜底！银行只是负责管钱流动，不负责审核项目，更不承诺你的本金和收益一定能拿回来。赚了亏了，风险还是你自己担着。

还有就是，他们会宣传一些风险保障措施，比如有第三方担保公司啊，或者有什么风险准备金之类的，用来万一借款人还不起钱了，能稍微补偿一下出借人。

• 重点看这里：你得仔细去看这些保障措施的具体条款！有的可能只是部分保障，有的可能有各种限制条件。这东西水挺深的，不是一句“有保障”就万事大吉了。

核心问题二：利息那么高，风险是不是也巨大？

咱们为啥会被吸引？往往就是因为那个“预期回报率”看起来比银行理财诱人得多。但是，老话说得好，“你看中别人的利息，别人看中你的本金”。这话虽然有点绝对，但道理是这么个道理。

高收益必然伴随着高风险，这是铁律。你我贷平台上的借款人，很多可能是在银行借不到钱或者觉得银行手续太麻烦的人。他们的信用风险，整体上肯定比银行客户要高。所以违约的可能性，自然也就更高。

平台当然会有自己的风控系统去审核借款人，但再好的风控也不可能做到零坏账。总会有一小部分人最后还不上钱。这部分损失，虽然平台有措施缓冲，但最终很可能还是会影响到你的实际收益。

那我到底该怎么判断？普通人能投吗？

哎呀，说到最关键的了。这事真的没有标准答案，完全取决于你自己的风险承受能力。

如果你是个一点风险都不想沾，晚上亏一点钱就睡不着觉的人，那说实话，任何P2P产品，包括你我贷，可能都不太适合你。安安稳稳买点国债、存个大额存单，更踏实。

如果你觉得自己的心态还能扛得住一些波动，愿意为了更高的收益搏一搏，那也不是完全不能考虑。但前提是，你必须做好功课！

如果你真想试试，这几步千万不能省：

1. 摸清自己的底：投进去的钱，必须是闲钱！哪怕这笔钱全亏了，也不会影响你一家老小的正常生活。这是底线思维。
2. 分散投资：千万别把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。就算投，也别把所有钱都砸进你我贷一个平台，甚至在一个平台里，也别只投一个项目。分散开，能有效降低风险。
3. 仔细阅读产品说明：别光看收益率数字！一定要点开那个《借款协议》或者《服务协议》，看看资金用途、风险提示、保障方式到底是什么。虽然条款很长很枯燥，但关键部分必须看。
4. 保持关注：投了之后不能就当甩手掌柜了。定期看看项目的回款情况，关注一下平台的新闻和动态。

最后的几句大实话

“你我贷可靠吗？”这个问题，真的没法用一个“可靠”或“不可靠”来简单回答。

从平台背景和存续时间看，它不属于那种一眼假的野鸡平台，有一定的实力和合规性。但是，P2P这种模式本身，就带着天生的风险，它撮合的就是高风险和高收益。

所以，它的“可靠”是相对的，是建立在“风险自担”这个残酷的前提下的。平台提供信息和风控，但绝不会给你打包票。

我的建议是，不要轻信任何人的安利，包括我这篇文章。你只能把它当作一个信息参考。最终做不做决定，一定要经过自己独立、冷静的思考。投资有风险，出手前一定要慎之又慎，保护好自己辛辛苦苦攒下的血汗钱。

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