人民币跨境支付系统(CIPS)与银联在跨境支付领域的互动与关联解析

人民币跨境支付系统（CIPS）与银联的关联

银联与人民币跨境支付系统（CIPS）并非等同。

银联清算主要针对接入商户的系统，借助商业银行依托CNAPS进行清算。例如，您使用工行的银行卡在建行的POS机上消费，尽管您立即看到账户被扣款，但实际的银行间交易并未清算。银联作为CNAPS的特许参与者，通过发送报文利用CNAPS系统，分别从工行扣款和向建行加款。

银联与CNAPS分属不同层级的系统。CIPS与CNAPS之间存在更为紧密的联系。目前，跨境人民币清算主要通过CNAPS进行，中国银行担任主要代理角色。简言之，银联通过中国银行的代理并依托CNAPS进行跨境交易清算。CIPS上线后，跨境交易不仅可通过CNAPS，还可选择CIPS。更重要的是，所有CIPS的直接参与者均可代理境外银行的清算，无需依赖中国银行。

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跨境人民币交易采用SWIFT还是CIPS系统

跨境人民币交易均采用SWIFT和CIPS。同时，CIPS仍需依赖SWIFT系统，SWIFT系统并非完全独立。待CIPS完成第三阶段，可能不再依赖SWIFT系统，实现完全独立。这两种系统都十分有用，但鉴于SWIFT是使用最广泛且相对成熟的系统，它被世界上大多数国家采用。

CIPS又称人民币国际结算系统，规模庞大，但尚不具备全球结算能力，这与人民币的国际地位有关。Swift是一个全球通用的系统，中国在理事会中拥有席位。中国的大部分对外贸易仍通过SWIFT进行。尽管CIPS的交易规模不及SWIFT，但年增长率远超SWIFT。2021年，CIPS处理的交易较上年同期增长51.6%；相比之下，SWIFT处理的交易仅增长11.2%。按照这种“理想速度”，5年内CIPS可达到SWIFT交易的75%；10年后，它将比SWIFT快2.64倍，有望赶超。

中国的CIPS和SWIFT系统均用于跨境人民币交易，但CIPS的规模远小于SWIFT。根据CIPS官网数据，2021年，CIPS系统处理了334.2万笔支付，金额为79.6万亿元，同比分别增长51.6%和75.8%。2020年对应交易数据为220.49万笔，45.27万亿元。增长速度显著，发展迅速。2021年底，CIPS日均成交量为3100亿元（约500亿美元）。

尽管CIPS的规模仍落后于SWIFT估计的4000亿美元，但CIPS和CIPS的规模已增至约八分之一。按照这样的发展速度，CIPS在国际贸易中的影响力在几年内可预见。CIPS有可能成为SWIFT的强劲竞争对手，甚至取代SWIFT。然而，CIPS难以赶上SWIFT，人民币在全球支付中的占比仍远低于美元，CIPS和数字人民币都是以人民币为主导的支付系统。