文章标题：负债水平何为适中，个人贷款偿债能力如何估算？

个人债务偿还能力究竟如何衡量
个人债务偿还能力通常指借款者的还款水平。通常而言，若每月还款金额不超过家庭总收入的30%，即可视为具备偿还能力。例如，若一个家庭月收入达到10000元，则每月还款上限不应超过3333元。

除个人债务偿还能力外，人们还常提及个人负债比率，其计算公式为：个人负债比率=负债总额/收入总额×100%。需要注意的是，信用卡债务、分期付款、贷款月还款额等都属于负债。在日常生活中，若一个人的负债比率超过50%，则风险极大。

在申请贷款时，需综合考虑自身收入状况。若预计未来收入将持续增长，则可放心贷款；若收入不高，则需谨慎贷款，以免在贷款后无法按时还款，导致逾期还款并产生罚息，同时逾期记录还会上传至征信系统。

在银行申请贷款时，可选种类较多，如抵押贷款、信用贷款、创业贷款等。在贷款时，务必根据贷款类型准备材料，并提前咨询银行，以避免借款人多次往返银行，缩短贷款办理时间。

信用卡欠款在贷款时算作负债吗？这样贷款更佳
贷款和信用卡是许多人常用的借款渠道，许多人在信用卡欠款未结清时选择贷款，而贷款则需要根据申请人的负债和收入来评估其还款能力。那么，信用卡欠款在贷款时算作负债吗？如何贷款更为合适？以下将简要介绍。

信用卡欠款在贷款时算作负债吗？
贷款审批时会查询征信，以了解申请人的信用状况和负债状况。征信记录中包含信贷信息，记录了申请人所有办理的信用卡、贷款信息，可查到信用卡欠款、贷款欠款情况，这些都算作个人负债。

因为无论是信用卡欠款还是贷款欠款，都是借入的资金，需要进行还款。两者未还清的总欠款金额多少，会影响贷款审批的通过率。毕竟收入有限，欠款越多，负债越高，还款能力自然越差。

如何贷款更佳？
对于已有信用卡欠款的申请人，最好在解决负债问题、征信更新后再贷款。解决负债除了还款外没有其他方法，经济实力较好的申请人可以直接用钱还款；经济实力一般但名下有足够资产的申请人，可以通过抵押拍卖获得资金还款。

若经济实力较弱且是三无人员，没有资产，每月只有工资收入，可考虑向亲朋好友借款还款。若借不到钱，每月只能偿还信用卡，就要确保不逾期，在贷款时选择门槛宽松的平台，借钱少点也有可能通过。

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个人征信中的负债会影响贷款吗？不一定哦！
关于征信，是现代人难以避免的话题。在申请银行贷款、办信用卡等情况下，征信查询是必不可少的。许多年轻人享受着超前消费带来的便利，因此个人征信记录上不知不觉就积累了负债率。个人征信中的负债会影响贷款吗？其实需要具体分析。

个人征信中的负债会影响贷款吗？
个人征信中的逾期记录、负债比率是否过高，是贷款审批时非常看重的两个指标。这两个指标分别对应了借款者的还款意愿和还款能力。

个人负债比率是指个人负债与总资产之比。若负债比率在10%以下，则负债比率不算高；若在50%以上，则负债比率较高。

对于银行来说，个人征信中存在一定负债是一件好事，这间接说明了借款者的消费能力、收入能力和信用状况都不错。若借款者的负债比率不算高，且收入来源稳定、一直按期还款，无论是银行还是其他贷款公司，都非常乐意放款。

但如果个人征信中显示负债比率过高，那么对于银行和其他贷款公司来说，借款者逾期还款甚至是坏账的风险就增加了不少，尤其是借款者收入数额不高的情况下，一般金融机构会判断借款者的还款能力不足，从而拒绝贷款审批。

总的来说，个人征信中存在一定负债对于申请贷款是有好处的，但如果负债比率过高，那么对于申请贷款来说就比较困难了。建议大家在生活中尽量少使用，避免个人征信受损。

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个人贷款审批额度与负债的关系及应对措施
当申请贷款时，良好的信用、较高的收入、稳定的职业都会给银行留下良好印象，使个人成为银行的优质客户，从而提升贷款额度。然而，一些因素可能导致贷款额度降低，甚至无法贷款，那就是负债。个人负债状况与贷款额度有什么关系？如何消除这些影响呢？以下将逐一说明。

一、申请个人贷款时信用卡欠款
借款人在申请时，若银行发现借款人名下信用卡有大额欠款，会认为借款人意图用贷款偿还信用卡欠款。在这种情况下，银行很可能会拒绝借款人的申请，或者根据借款人实际收入和还款能力，将原本可贷额度减去当前的负债金额，剩余部分即为可贷款金额，一般会较低。

在这种情况下，借款人在贷款前应尽早结清欠款，或办理信用卡分期，将每月还款压力降至月收入的50%以下。这样银行会根据借款人月收入和每月还款情况，综合评定可放贷额度。

二、申请个人贷款时其他贷款尚未结清
随着时代发展，银行贷款品种繁多，如房贷、车贷、房屋抵押贷、无抵押贷等。当负债不断增加，借款人的还款能力会随之下降，导致断供现象出现，促使银行不良贷款攀升。因此，当借款人当前负债已占收入50%时，银行很难再次向其发放贷款。

随着时代的进步，银行推出了房贷、车贷、房屋抵押贷、无抵押贷等多种贷款类型。当债务层层累积，借款人的偿债能力难以避免地逐渐下降，导致断供现象出现，从而推动银行不良贷款的上升。因此，当借款人的负债已达到收入的50%时，银行就很难再向其发放贷款。

在这种背景下，首先需要合理规划自己的财务，确保每月负债不超过收入的50%。此外，还有一个技巧：在贷款初期，多头负债不易被发现，因为征信系统反应存在一定的滞后性。在贷款批复一个月后，银行才能查到借款人的征信信息，并上传至信用报告。这个时间差为借款人留下了多头贷款的空间，提供了同时获得多家银行贷款的机会。

三、以他人贷款担保人身份申请个人贷款
若成为他人贷款的担保人，可能需要随时为他人无法偿还的贷款承担责任。借款人作为他人担保人的情况以及担保金额都会在征信报告中体现。考虑到借款人的特殊身份，银行无疑会将借款人视为“负二代”，同样会根据收入负债比原则来评估借款人的审批结果。

如果审批结果不理想，可以增加房产、车辆等抵押物，向非银行金融机构提出申请，无论负债与否，只要抵押物合格，就可以获得抵押物估值70%的贷款额度。

以上就是对个人负债在申请个人贷款时对银行审批额度的影响以及一些解决方法的介绍。需要提醒大家的是，一定要合理安排自己的财务计划，以免负债累累，最终陷入困境。

一般个人负债多少会影响贷款？不注意这些当心被拒！
现在许多正规贷款平台在审批时会通过查询征信了解借款人的信用状况和还款能力，其中还款能力不仅要看收入，还要看负债。虽然没有贷款平台要求借款人不能有负债，但对于有负债的人会谨慎审批。那么一般个人负债多少会影响贷款？今天给大家简单介绍一下。

一般个人负债多少会影响贷款？
大家应该都知道，征信中的信用卡、贷款、未还清的欠款都会计入借款人的总负债。负债过高会导致还款能力减弱。虽然各大贷款平台对个人负债没有一个明确的标准，但通常不会允许超过50%。

毕竟现在很多借款人每个月都依赖工资收入，没有其他收入来源。如果还有欠款，就要用工资的一部分来还债，还要用于日常生活开支。一旦负债超过收入的50%，再去贷款就需要用剩下的钱来还款和生活，借款人的逾期风险就很高。

不过，个人负债只是贷款参考因素之一。负债过高可能导致贷款难以审批，但并不意味着没有负债就能借到钱。有些人虽然没有负债，但个人征信严重不良，如连续三次累计6次逾期、呆账、代偿等特殊交易记录，或者强制执行记录，即使还款能力再强也可能被拒绝。

因此，想要顺利审批贷款，在合理负债的情况下，还要保持良好的信用，并多与贷款平台互动。例如，银行贷款、银行理财、存款时间长的借款人往往比普通借款人更容易获得贷款。

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关于信用卡贷款与个人负债以及贷款时信用卡负债情况要如实告诉银行人员的介绍到此结束，不知道你是否找到了需要的信息？在14亿中国人中，有多少人目前处于负债状态呢？

现实中，我们经常看到关于平均存款的各种统计指标，但很少看到关于平均负债或负债人数的统计。那么，中国目前有多少人负债？目前我国还没有关于负债人数的相关统计，但可以通过一些数据来推算负债人数。

根据中国人民银行公布的数据，到2020年末，我国境内居民贷款规模已达63.2万亿元，其中40.8万亿为中长期消费贷款（如住房按揭等），占64.6%；短期消费贷款8.8万亿（如信用卡等），占13.9%；经营性贷款13.6万亿元（如生产经营），占比21.5%。

中长期贷款总额约40.8万亿元，主要为住房按揭贷款、装修贷款等。众所周知，国内住房贷款规模普遍较大，从几十万元到几百万元不等。但久而久之，有的人已经还完了，所以贷款余额有高有低。我们以平均贷款40万元来计算，那么目前中国大概有40.8万亿/40万人=1.02亿人有房贷负债。

短期消费贷款主要用于信用卡消费、小额贷款等。一般都是小额的，如信用卡消费，主要在几千元到两三万元之间。所以我们平均拿2万元做短期消费贷款，那么目前中国短期消费贷款的人口大概是8.8万亿元/2万元=4.4亿人（这和中国信用卡的发卡量相匹配。截至2021年第二季度末，中国发行的信用卡数量已达到79亿张）。

经营性贷款主要用于个人开办小微企业或个体工商户，金额较高，一般在几十万元到几百万元不等。我们平均取50万元，那么个人参与经营贷款的人数约为：13.6万亿/50万=2720万人。

上述三组中，贷款总笔数高达：10244002720万元=56920万元。当然，以上有些是叠加重复的（即同时有两笔或三笔贷款）。我们假设这个群体在7000万人左右，那么剔除重复，我国在商业银行负债的群体预计将达到近5亿人。不要觉得自己小，要知道银行能放贷的年龄一般。

中国目前能全款买房的人很少，估计占总人口不到1%。大部分人买房还是需要贷款的，如下图。2000-2020年前11个月，全国商品房销售面积已超过152.65万平方米，按平均20年的按揭时间计算（20年前全部结清）。那么2000-2020年商品房销售面积估计超过230万平方米（2000-2009年销售面积会相对少一些）。按照100平米/套计算，合计为：230万平米/100平米=2.3亿套。因此，单就抵押贷款而言，至少有2.3亿人负债（超过上述计算的1.02亿人）。

中国现今能够一次性支付购房款项的人寥寥无几，预估占比不足总人口0.1%。众多购房者仍需依赖贷款购房，如图所示。在2000年至2020年的前11个月里，全国商品房的销售额已突破152.65万平方米。以平均20年的贷款期限来计算（即在20年前全部还清）。因此，2000年至2020年的商品房销售额预计将超过230万平方米（2000年至2009年的销售额相对较少）。按每套100平米计算，总计为：230万平米/100平米=2.3亿套。因此，仅从抵押贷款的角度来看，至少有2.3亿人背负债务（超过之前计算的1.02亿人）。

除了信用卡，现在许多年轻人也开始使用花呗、借呗、借条或小额贷款等网络贷款。以我的妻子为例，她从未拥有过信用卡，但每月都会使用花呗。蚂蚁金服在2020年上市的招股书中显示，2019年，蚂蚁数字科技平台用户达到7.29亿，金融平台促成的资产管理规模高达4.1万亿元，保险平台促成的年保费为518元。目前，两年过去了，包括借条、小额贷款、百度有钱花等。而且，正规渠道的网络贷款客户至少有6亿，比信用卡客户还多（毕竟在这些平台上比从银行更容易获得额度）。

这些贷款都是常见的途径，但在现实生活中，许多人还参与了其他贷款，例如：P2P贷款、民间贷款、各种非正规网络贷款、汽车金融公司贷款（2020年汽车金融资产规模约为9800亿）等等。现实中，并非所有人都能从银行获得贷款，因此上述非银行渠道的贷款规模估计也不小。我们保守估计，这部分人群从几千万到几亿不等。

综合以上数据，排除重复，预计我国负债人数不少于7亿（即近80%的劳动年龄人口负债）。因此，中国目前存在负债是正常的，没有负债则显得不正常。俗话说，许多人前半生为金融机构努力，后半生为医院奋斗！

相关问答：负债多少才算合理？高负债还能贷款吗？

随着网络经济的兴起，人们的消费观念和行为相比以前发生了巨大的转变。越来越多的人开始进行超前消费，成为“负债一族”。

但负债其实并非绝对的坏事，只要运用得当，可以提前满足资金需求，是正常的经济金融现象。

因此，每个人都应该对自己的经济状况保持警觉，学会评估自身的债务能力，让自己在日常生活中不会承受过大的压力。

如果你不知道什么样的负债情况才算合理，可以参考28/36的经验法则，作为负债的最后底线。

什么是28/36经验法则
个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%。
总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。
每个人的收入水平都不尽相同，所能承受的负债金额也不同，但参照这个经验法则，就不至于在经济上承受过大的压力。

负债过高贷款会被拒绝吗
如果因为各种原因导致负债过高，那么要做好贷款很可能被拒绝的心理准备。
但这也并非绝对，因为每个企业或个人能承受的负债率都不一样，贷款机构在审核过程中也会根据借款人的实际情况进行分析。
例如，如果借款人的负债较高，但现金流较好，那么贷款机构也有可能给予放款。
相反，即使有些借款人的负债率较低，但如果他的现金流较差，资产变现困难，那么贷款机构也可能会拒绝。
因此，负债高并不代表一定会被拒贷，在实际审核过程中，贷款机构会考虑借款人的资产、负债、现金流、个人及家庭开支等多方面因素，综合得出结论。

负债过高怎样才能贷款
尽管负债是正常的经济行为，但负债率是银行必须核实的项目，如果负债率过高，银行会认为借款人出现资不抵债的概率较高，放款风险较大，很容易被拒贷。
但这并不意味着负债高的人就完全不能贷款。
首先可以选择门槛较低的贷款机构。例如，正常的银行贷款要求借款人的负债不能超过50%，但一些宽松的商业银行或小额贷款机构对负债的容忍度较高，70%以内都有可贷空间。
其次可以提供价值高的抵押物。负债较高的群体，申请无抵押贷款难度很大。但如果能提供有价值的抵押物，那么就另当别论了，有抵押物作为担保，负债率高也能争取到成功贷款的机会。
最后也可以用个人信用来弥补。如果有良好的信用记录，即使负债较高，贷款机构也可能会根据良好的还款记录批准贷款。因此，经常使用信用卡消费或贷款，并保持良好的还款记录对贷款也有一定的帮助。

平时一定要规划好经济状况
避免出现突发情况时难以应对！
有任何贷款疑问都可以来咨询。————爱容吉