车险需要买哪些？这份选购指南请收好

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哎，你说这买车吧，是件高兴事儿，但一到买保险的时候，是不是就头大了？销售给你推荐这一大堆，什么这个险那个险的，听着都晕，到底哪些必须买，哪些其实可以……再琢磨琢磨？今天咱就掰开揉碎了聊聊，车险，到底该怎么买才不花冤枉钱。

交强险：这是“入场券”，必须得买

首先，咱得搞清楚一个最最基本的概念：交强险是国家强制要求买的，你不买，车都没法上牌，更别说上路了。这就好比去看电影，你得先买张门票，不然门都进不去。

那它保什么呢？ 简单说，它不是保你自己的，是万一你撞了别人，造成对方的人身伤亡或者财产损失，保险公司帮你赔给对方的。但是，唉，它的赔付额度其实非常有限。比如，如果真是不幸把人撞伤了，医疗费用赔偿限额才1万8千块，现在这医疗成本……可能有点捉襟见肘。死亡伤残赔偿限额高点，但也才18万。财产损失就更少了，只有2000块。

所以，光靠一份交强险是远远不够的，它只是个基础保障。这就引出了我们下面要说的真正有用的“主力”。

商业车险：这才是保护你自己的关键

交强险是赔别人的，那自己的车坏了、人受伤了怎么办？这就得靠商业车险了。商业险种类繁多，但核心的就那几样，别给绕晕了。

首先，第三者责任险（简称“三责险”）

这可以说是交强险的“超级加倍版”。同样是赔给别人的，但保额可以自己选，现在怎么也得买个200万或300万保额吧？一线城市甚至建议上到500万。为啥？你想啊，万一不小心撞了豪车，或者不幸发生了严重的人伤事故，交强险那点钱根本不够看，巨额赔偿得自己掏腰包的时候，人就傻了。三责险就是用来兜这个底的，这是商业险里最建议买足的，别省这个钱。

其次，车损险（负责修自己车的）

这是赔你自己车的损失的。比如，你自个儿开车蹭了马路牙子，或者不小心跟别的车发生了碰撞，修车的钱就由它出。改革之后，现在的车损险已经捆绑了很多以前需要单独购买的险种，比如盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔率险等等。也就是说，你买了车损险，这些基本就都包含了，省去了很多选择的麻烦。对于新车、或者驾驶技术还不是那么自信的朋友来说，这个险种挺有必要的。

不过话说回来，如果你是台老掉牙的二手车，本身车值不了几个钱，那你自己权衡一下，修车的钱可能还不如保费高，或许……可以考虑不买？这个看个人情况。

其他险种：按需选购，别被忽悠了

除了上面两个大佬，还有一些附加险种，可以根据你的实际情况来考虑。

• 车上人员责任险（也叫“座位险”）：这个是赔给车上的人的，包括司机和乘客。如果你平时经常接送家人朋友，或者跑长途比较多，买一个图个安心。但它的保额通常也不高。其实更划算的做法是，给自己和家人买一份综合意外险，保费更便宜，保额还更高，保障范围也更广，不光保坐车的这点时间。
• 医保外用药责任险：这个险挺重要的，但容易被忽略。发生人伤事故时，医疗费用中很多医保目录外的药品、器材（比如进口钢板、特效药）医保是不报销的，三责险本来也不赔。但这个险种就能覆盖这部分费用，不然这钱就得责任方自己掏。不过，这个险不是所有保险公司都乐意卖，你得主动问。
• 驾乘意外险：这个和座位险有点像，但它是跟着人走的。比如说，你买了这个险，无论你是开自己的车还是坐别人的车出了意外，都能赔。算是一种补充吧。

具体这些附加险之间的区别和最优搭配，其实里面门道还挺多的，我也不是全都门儿清，得看你的具体用车场景和常坐你车的人的情况来定。

最终极省心方案是啥？

好了，啰嗦了这么多，我来总结一下，给不同情况的朋友一点建议：

• 【省心全面型方案】：交强险 + 足额的三者险（300万起）+ 车损险 + 医保外用药责任险。这个方案适合绝大多数车主，特别是新手和新车，保障非常全面，自己开着也踏实。

• • 【经济实惠型方案】：交强险 + 超高额的三者险（300万以上）。这个适合老司机，或者车辆本身价值不高的朋友。保住了最大的风险（撞别人），自己的车损就看情况承担了。

最后提醒一点，价格不是唯一的考量标准。保险公司的大小、理赔服务的口碑和效率，这些软实力同样非常重要。你不想出了险以后，打电话没人接，或者理赔速度慢得要死吧？所以买的时候，多对比一下，问问身边朋友的经验。

买保险就是个花钱买安心的过程，图的就是一个万一。希望这篇文章能帮你理清思路，买对不买贵！

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